来源：银行保险报平凉家具封边胶厂

　　耕本地、错位经营是中小银行的发展共识。在实际经营过程中，这思路应如何转化为行动，让中小银行真正形成难以替代的竞争力？部分银行的实践是：度绑定地发展规划与产业政策，围绕区域资源禀赋、主产业、民生痛点，定制属信贷产品，配套差异化风控、利率与流程，实现金融与区域经济的适配。

　　业内认为，中小银行应通过提供特化产品服务锻造差异化业能力，信贷业务注重投放质量，强化差异化竞争与风险管理，探索新业务模式，度融入区域经济，满足多样化金融需求，以此抵御同质化竞争。

　　特信贷成创新向平凉家具封边胶厂

　　近日，哈尔滨银行落地黑龙江哈尔滨笔“节水贷”，向哈尔滨供水集团有限公司发放3.8亿元项贷款，项用于企业节水技术改造与设备升工作，包括采购节水型阀门、智能节水水表、渗漏管道配件等各类优质节水材料等，助力提升城市水资源利用率与供水系统节水降耗能力，动城市供水体系提档升。

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　　2025年10月，黑龙江省水利厅与人民银行黑龙江省分行印发《关于开展“节水贷”融资服务工作的通知》，面向节水域有融资需求的节水型企业（单位）、节水服务企业（单位）、节水项目等与金融机构搭建项融资服务平台平凉家具封边胶厂，引金融机构加大信贷支持，为节水项目实施主体提供资金保障，激活节水产业发展动能。

　　该地政策成为银行业务创新的指引。除落地“节水贷”外，哈尔滨银行还曾向“黑龙江省三江平原（双鸭山片区）历史遗留废弃矿山生态修复示范工程（市本）项目”授信固定资产贷款1.24亿元，通过设计“修复-产业-反哺”闭环的EOD授信模式（生态环境向的开发模式），兼顾“生态修复”与“经济”，助力相关区域恢复受损土地，促进生态系统整体，筑牢黑龙江省生态安全屏障。

　　坚守本土本源，将自身经营发展融入地经济社会大局，应是地法人金融机构转型发展的根本遵循。在日常经营中，这种思路具体转化为了产品服务层面的创新，《银行保险报》记者梳理发现，区域银行当前出特信贷产品，普遍以地发展规划与产业民生政策为引。以齐鲁银行的“县品系列”为例，在有“轴承之乡”称号的山东临清烟店镇，该行创新出轴承村居贷，截至2025年12月已累计投放7.12亿元，扶持642户企业，带动4万余人就业，动190企业完成技术升，助力轴承产业从“庭作坊”向“端智造”跨越。

　　广州农商银行则已出38项特涉农信贷产品，其中有10项是其他银行“做不了”但该行“想办法做成了”的平凉家具封边胶厂，包括针对农村集体建设用地、土地承包经营权等“沉睡资产”开发的属信贷产品；针对花卉、盆景等特产业定制化出的“花卉贷”“盆景贷”等。

　　耕本土构建特优势

　　上述案例的共特征是——通过度绑定地发展规划与产业政策，围绕区域资源禀赋、主产业以及民生痛点，PVC管道管件粘结胶定制属信贷产品，配套差异化风控、利率与流程，区域银行实现了金融与地经济的适配。

　　国金融研究院研究员、银行业研究中心主任、圳等金融研究院院长罗煜认为，中小银行耕本地市场，与区域经济和产业结构紧密相连，这种地缘优势使其在服务当地企业和居民面具备优势。凭借对本地市场的入了解和长期积累的客户关系，中小银行能够识别区域内的金融需求，结自身灵活的业务模式，提供具针对的金融产品和服务。

　　中小银行围绕地禀赋与战略规划出特产品服务，除是在践行自身职责使命、反哺本地经济发展外，是造经营“护城河”的由之路。罗煜指出，中小银行应通过提供特化产品服务锻造差异化业能力，面，聚焦主责主业，在业赛道上耕细作，形成错位优势，在信贷业务上，注重投放质量，强化差异化竞争与风险管理，探索新业务模式，度融入区域经济，满足多样化金融需求。另面，面对大型银行业务下沉、普惠小微市场同质化加剧的现状，中小银行应坚持“向下、向小、向信用”，造特产品矩阵与业化服务，培育区别于他行的客户群体。

　　“十五五”金融质量发展大会暨2026浦江金融与发展论坛上发布的《中小银行发展报告（2025）》也指出，差异化经营将是2026年中小银行突围的核心战略。中小银行将进步明确自身市场定位，避与大型银行同质化竞争，构建特化竞争优势。就耕区域市场，服务本地经济而言，中小银行将充分发挥“人缘、地缘、亲缘”优势，聚焦本地企业、本地居民、本地项目，提供化、个化金融服务，通过度绑定区域产业链、产业集群，成为区域经济发展的金融伙人，例如围绕县域特产业（如农产品加工、文旅产业、业市场），提供产业链金融、供应链金融服务：围绕城市新、乡村振兴等区域战略，提供配套融资支持，与大型银行相比，中小银行的优势在于决策链条短、反应速度快、服务加贴近客户需求，这些优势需要在差异化定位中得到充分发挥。

　　《银行保险报》记者 胡杨

　　《银行保险报》编辑 徐宁

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责任编辑：秦艺

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