保险已成为人形机器人规模化落地的关键环，未来机器人企业将联头部险企造覆盖全链路的包保单，细分场景、定制案，直接纳入产品标准化交付体系
文｜丁艳杨芮
编辑｜杨芮
11.98万元至99万元就能在拥有个“机器人伴侣”；在上海长宁的AI（人工智能）社区食堂，机器人正在为居民自动煮面；而在商场与园区，机器人是化身“咖啡大师”，在仅几平米的移动站点内提供定制化拉花服务。
从工业人形机器人、到商业场景机器人、再到庭陪伴机器人，当前全球人形机器人正从实验室走向量产车间，从车间走向日常生活，具身智能的商业化浪潮迈入“黄金时代”。根据工机器人产业研究所预测，2026年全球人形机器人市场规模预计20亿美元，到2030年全球市场规模有望突破200亿美元，CAGR（复年均增长率）达77.83，同时2030年人形机器人市场规模将达50亿美元。
政策“东风”频频落地。近日，商务部等八部门发布《关于加快“人工智能+消费”发展的实施意见》，围绕“提升人工智能+商品消费、扩大人工智能+服务消费”等五面提出多项举措，促进人工智能进千万户、进千商万店。预计到今年年底，人形机器人等产品在批代表场景中将率先完成应用验证和常态部署。
“保险已经是人形机器人通商业化‘后公里’的关键配套”，据位具身智能企业负责人直言，当前人形机器人单机本体、精密关节、传感器造价昂，人机同场作业场景越来越多，终端客户普遍存在“怕损坏、怕伤人、赔不起”的顾虑，没有保险兜底，客户不敢批量采购、不敢大范围试用，这直接制约行业规模化落地。
人形机器人全链路风险的空白地带，正在为保险行业开全新的增长窗口。
“具身智能机器人是新生事物，历史理赔数据几乎是空白。”位头部财险公司相关业务负责人直言，定价缺数据和标准是当前机器人保险面临的核心难题。与此同时，与传统企财险相比，人形机器人是动态的、智能的、能与人交互的，其风险呈现新的特征，诸如责任主体界定复杂，起事故的责任很难直接归因到硬件制造商、软件开发商或者使用者的操作不当等。
“当前，机器人行业正处于从单纯的技术攻坚迈向规模化落地的黄金窗口期。”机器人企业层表示，期待在此背景下，配套的金融服务体系也会顺势进入加速通道，从早期碎片化的概念探索，向覆盖研发、生产到终端应用的全链条标准化快速演进。
2026年3月，机器人次被写入“十五五”规划，这标志着其成为国战略新兴产业的重要组成部分。6月10日，工信部、国资委联印发项通知，启动2026年度人形机器人与具身智能实景实训项行动曲靖橡塑胶厂家，明确提出2026年底行业发展核心目标：实现人形机器人等核心产品常态化场景部署、落地百个以上价值应用场景、形成万台产业化落地能力。
机器人全链条，风险藏在哪
近日，则机器人舞台表演的在网络走红。中，台人形机器人登台表演舞蹈，跟随音乐节奏灵动起舞，不过表演中途，机器人空翻落地时意外掉落到舞台之外，所幸未伤及现场观众，机身未损毁。
2026年被称为人形机器人规模化应用元年，人形机器人逐步从实验室走向商场、展台、救援现场、工厂等，但应用场景越丰富，风险管理亟需跟上。
上述具身智能企业负责人表示，从产业落地和商业化广来看，机器人保险已经成为行业刚需、落地需品。单机本体、精密关节、传感器造价昂，人机同场作业场景越来越多，终端客户普遍存在“怕损坏、怕伤人、赔不起”的顾虑，没有保险兜底，客户不敢批量采购、不敢大范围试用，直接制约行业规模化落地。
拆解机器人行业产业链来看，上游核心部件诸如传感器、减速器等，占据整体利润重心。据中投产业研究院发布报告显示，智能机器人产业链呈现典型的“微笑曲线”特征，上游核心部件和下游系统集成占据附加值环节，中游本体制造附加值相对较低。上游核心部件技术壁垒，利润率30-50，决定机器人能天花板；下游系统集成依赖场景Know-how，利润率20-40，数据积累形成护城河；而中游本体制造以组装加工为主，利润率10-15，规模应是关键。
“配置保险对于机器人行业非常要。”大型科技企业创始人也表达了同样的观点。位资业内人士认为，保险对于人形机器人行业的支持，某种程度上与新能源汽车类似。
其表示，与我们仅看到机器人表面工作时的风险不同，实则机器人从研发、测试、量产到商用全链条存在多元风险：机器人研发阶段易出现法缺陷、核心技术数据泄露等损失；测试阶段可发生样机调试损毁、观摩人员意外受伤问题；量产阶段面临部件瑕疵致批量故障、仓储运输破损风险；商用落地阶段则有作业碰撞财物人员、系统遭网络劫持等相关赔付隐患。
据了解，上述多数风险传统保险责或缺配套产品，传统保险难以匹配人形机器人应用需求。从实际供给来看，当前，机器人行业在硬件财产险、产品责任险及工伤保险上，已基本依托现有保险产品完成风险兜底，但场景短期试用险仅实现局部投保落地。
着眼机器人行业来看，需要覆盖哪些风险？节卡机器人相关负责人对《财经》详细阐述道，先是产品定制能力，需针对协作机械臂、教育机器人等全品类产品定制保障案，摒弃传统工程机械保险套用模式，实现全品类风险长覆盖；其次，希望建立原厂协同定损体系，采信企业自研部件、定制关节的报价标准，去强制三非标定损约束，并支持单次投保与年度长约两种作模式，优化理赔时；同时，保费费率需有灵活，按照工业、养老、教育、商业展演等应用场景差异化定价，针对批量集采、设备租赁业务设置保费阶梯优惠，适配企业海外项目投保诉求等。
他还进步表示，“险种配置建议以全链条包案为核心、单险种为补充：量产主力机型优选覆盖机身财产损失、产品责任、三者责任及基础网络安全的全生命周期综保单，达成站式风险兜底；展会临时样机、小众特种试点项目则按需选配短期财产险、单次三者责任险等单项险种，精细化管控投保成本。”
从未来中长期规划上看，上述具身智能企业负责人建议，联头部险企定制全生命周期包保单很重要，需要覆盖研发、测试、量产、终端租赁全链条，后续可针对养老、工业、教育细分场景出差异化投保案，把保险纳入产品标准化交付体系。
保险落地曲靖橡塑胶厂家，定损卡在哪步
当机器人保险已成为和车险样的需品，并直接影响产业规模化落地之时，保险行业如何把握这时代风口？
从具体行动来看，2025年9月以来，多头部险企已接连上线具身智能属保险。诸如，人保财险出具身智能综保险，构建“机器人本体损失险+三者责任险”双轨保障；太保产险宁波分公司上线人形机器人属保险“机智保”；平安产险研发了“机器人产品综责任保险”，并出具身智能综金融解决案。据了解，其先后在能源巡检机器人、四足机器人、医疗手术机器人等多个场景实现创新承保，总保额5000万元，出机器人保险1.0版本产品、承保国产AI骨科手术机器人等。
总体来看，当前机器人保险主要覆盖两大核心险种：先是本体损失险，保障碰撞、倾覆、操作失误、网络攻击等致的设备损坏；其次是三者责任险，PVC管道管件粘结胶主要赔付机器人造成的三人身伤亡或财产损失。
虽面临“蓝海”，保险公司亦有自己的难点。人保财险相关业务负责人表示，“与传统企财险相比，人形机器人是动态的、智能的、能与人交互的，其风险呈现新的特征：先，风险来源复化。不只是自然灾害、火灾爆炸或者硬件故障，还可能来自法偏差、系统漏洞；其次，责任主体界定复杂。起事故的责任很难直接归因到硬件制造商、软件开发商，或是使用者的操作不当，其界定要比传统的机械设备出险复杂得多；同时，还有新兴风险，例如网络安全、法安全和信息泄露等风险，这是传统企财险法覆盖的。”
定价缺数据和标准，则是保险公司需要攻克的另难关。“当前机器人保险业务规模太小，产品面仍比较粗。保险定价靠精，需要历史出险、赔付案例数据。具身机器人域很新，出险案例少，定价虽有案，但很难，可能偏或偏低。”位头部险企科技层道出了问题核心。
位头部财险相关业务负责人亦直言，具身智能机器人是新生事物，历史理赔数据几乎是空白。与此同时，人形机器人行业核心技术数据保密又强，保险公司难以评估风险。
近日，全国例具身智能机器人保险理赔在上海落地，台机器人意外倾覆，造成摄像头及配件损坏，终获得保险公司赔付5976.87元。如此，这5976.87元赔付金额是如何出来的？人保财险相关业务负责人表示，目前市场上缺乏针对具身智能机器人的三评估机构和维修网络。对此，承保的做法是，和机器人主机厂签订作协议，由主机厂出具维修报价清单，保险公司按清单上的内容完成损失核定。
在各因素制约条件下，上述头部财险相关业务负责人介绍，当前他们的做法是“动态评估”+“跨界作”，面，在人形机器人业务起步阶段，参考工业机器人、服务机器人、特种机器人等成熟品类积累下来的承保数据，结新型机器人安全水平、作业场景、维修成本等维度，动态提升定价的度；另面，主动走进实验室和生产车间，与机器人厂商度作，联产业链上下游的企业和科研机构，共同为机器人做“体检”，将风险拆解到它的“大脑”“小脑”和“身体”，不断完善动态成长的风险评估体系。
数据、标准共同拆解堵点
数据、标准是拆解机器人保险定损难题的核心所在。
如机器人租赁模式的走红，对于仍处于商业化起步阶段的机器人行业来说，租赁模式头连通技术研发，头对接真实落地场景，形成了双向共赢的正向循环：对终端需求而言，它大幅降低了机器人的试用与使用门槛，需承担额的次采购成本；对机器人厂商而言，租赁模式可以帮助厂商快速触达终端用户，直接获取真实场景下的用户反馈、运行运维数据以及场景化需求，反向动产品快速迭代优化。
对保险行业来说，机器人租赁平台的价值同样不可替代：平台作为机器人资产的集中持有者，全程掌握所有机器人的部署场景、实时运营数据，恰好能解决保险公司对机器人行业“风险看不清、定价定不准”的核心痛点，帮助险企实现风控。
对外经贸大学保险学院教授国军表示，针对机器人保险定价难题，机器人租赁平台确实是个好办法，因为其手里掌握着大量真实的运行数据和维修记录，能把这些“黑匣子”数据提供给保险公司，帮助保险公司准风险、定准价格。
除了租赁平台，国军还提出三种解决思路：，厂定损。机器人坏了，由保险公司和机器人生产厂起查勘。厂懂技术，直接给出标准的维修报价，保险公司照单理赔，避乱要价；二，数据大共享。研发、运营和保险公司把数据通。比如机器人的运行日志、事故案例等共享，让保险从“事后赔钱”变成“事前预”；三，国出标准。相关部门正在牵头制定统的保险条款和行业标准，甚至像汽车样给机器人“上户口”（机码），让定损和理赔有据可依。“总之，租赁平台提供数据，厂提供技术标准，国提供行业规范，大力就能把机器人保险做起来。”
今年1月4日，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司正式签署具身智能机器人融资租赁项目保险作协议，全国张具身机器人“保险+租赁”保单落地；5月1日，太保产险上海分公司为机器人租赁平台机时租（上海）科技有限公司签发批具身机器人应用综保险保单。
平安产险上海分公司总经理何莹表示：“‘保险+租赁’模式将度融租赁场景规模化设备管理数据与平安产险海量风险数据，通过AI法实现对具身智能机器人实际使用风险的刻画、动态定价与实时风控。这模式不仅破解了单设备投保中信息不对称的难题，通过联产业伙伴构建从‘制造-使用-保障’的全链路风控闭环，真正动保险从‘事后补偿’转向‘事前预、事中干预’升。”
2025年12月，擎天租与人保财险围绕机器人租赁场景的实际运营特点，作出覆盖“机器人本体损失+三者责任”的具身智能机器人综保险产品，相关产品已按保险产品监管要求完成备案。据擎天租面介绍，截至目前，平台已有千台机器人投保具身智能机器人保险，累计保额覆盖2亿元。平台按年为机器人采购保险，单机保费通常为数千元，不同机型根据设备价值、使用场景和风险等适配不同费率。
擎天租CEO（席执行官）李言接受媒体采访时表示，擎天租平台为此愿意提供定比例的保费补贴，提升具身机器人上下游企业的投保意愿。此外，不少地政府为了促进当地具身机器人产业发展，愿意给具身机器人投保提供相应的保费补贴，降低企业投保门槛与促进具身机器人销售使用。
从政策端来看，多地出保费补贴政策激活市场需求。北京明确，对企业投保人形机器人整机产品按实际保费的50给予补贴，年度补贴100万元；宁波市经信局牵头设立人形机器人应用险项补贴，对保费费率不过3的企业，按实际年度保费的80给予补贴，同企业每年获得市财政保险补贴总额不过200万元。
目前保险业还未有统的机器人保险风险评估标准和示范条款。今年3月，保险行业协会明确表示，将逐步进人形机器人保险示范条款的制定与落地。示范条款将聚焦人形机器人核心风险场景，统保障边界与责任界定，覆盖硬件本体损失、法故障、网络安全及三人身财产损害等维度，同时规范保费定价逻辑与理赔流程，助力行业形成规范化、可复制的保险解决案。
(作者丁艳为《财经》研究员；杨芮为《财经》记者)
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