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作者 | 刘银平
来源 | 角金融
近日，蓝海银行在官网新了互联网贷款作机构名单。与此前相比，此次调整幅度颇大——作平台数量从68直接缩减至28，多达40平台被“移出名单”，其中不乏业内熟知的消金公司、贷款市等机构。
这动作，是2025年10月1日“助贷新规”正式落地后的连锁反应。新规明确要求，银行须对作机构实行“白名单制”管理。而就在新规生前天，蓝海银行曾披露份名单，作平台数量达69，在当时民营银行中位居前列。
规并非唯变量，数据层面的压力，同样不容忽视。2024年，受贷款规模下滑、利率持续走低影响，蓝海银行利息收入同比缩水28.5，直接拖累营收与净利双双大幅下滑。在信贷规模收缩的背景下，持续压降作平台数量，疑是次主动“瘦身”——剥离低、成本或风险偏的渠道，稳住业务底盘。
问题也随之而来：作机构了这么多，贷款业务会不会也跟着缩水？
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助贷新规落地，
蓝海银行暂停40作机构投放
和前几次披露的作机构名单相比，蓝海银行本次新的名单，特意增加了“是否暂停投放”栏，可以清晰地看出过往作机构有哪些，此次暂停作的机构有哪些。
名单上共有68运营机构，其中有40暂停投放，从机构类型来看，包括小贷、消金、保险、融担、融租等类型，从具体公司来看，度小满、众安在线、海尔消金、小赢普惠等多知名机构均在暂停作名单内。剩余仍然作的机构数量大幅减少至28。
蓝海银行公示互联网贷款作机构名单，以落实2025年10月1日实施的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质的通知》（即“助贷新规”）中提出的“名单制”管理要求。
新规指出：商业银行总行应当对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行新调整。商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务作。
总结来说白银家具封边胶，“白名单制”就是强制披露、动态调整、严禁体外作。这制度旨在通过提作透明度、强化银行管理责任，来整过去互联网助贷业务中存在的乱象，解决“套娃式”流与暗箱操作，止银行沦为单纯的“资金通道”，切断不当收费与利贷链条。
新规出台之后，市场变化显而易见。先是作规模急收缩，许多区域银行直接暂停了新增互联网助贷作业务，还有银行则大幅缩减作机构数量。行业呈现“马太应”，白名单度集中于蚂蚁、小赢普惠、分期乐、度小满等头部平台，中小助贷平台生存空间被挤压。今年初，亿联银行进行了场大刀阔斧的调整，作流平台由56精简至11，仅保留度小满、分期乐等平台。
图源：罐头图库
在助贷新规实施的前天，2025年9月30日，蓝海银行公布了平台运营机构及增信服务机构，各36，剔除两份名单中2重的公司，共69作机构。根据《消费日报》统计，在当时已披露“白名单”的13民营银行中，蓝海银行位列榜，比微众银行的62还要多。
短短两个多月，“白名单”数量减至28，降幅近6成。
博通咨询金融行业席分析师蓬博认为：“这主要源于监管要求压实银行风控主体责任，禁止风险外包，同时要求统披露作名单并实施总行集中管理，银行需要清理不规、风控弱、收费不透明的作机构，降低规风险与业务风险。此外综融资成本明示与增信机构统授信管理也提了作门槛，银行主动收缩作范围以控制管理成本与风险敞口。”
“持经营、规记录良好、具备立风控能力与完善风控体系的机构容易进入白名单，同时具备稳定真实流量、数据理规范、信息安全保障能力强的机构受银行认可。上市金融科技企业与大型互联网平台旗下机构，因资本实力充足、业务流程透明，肯定在白名单筛选中具备明显优势。”蓬博表示。
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个人消费贷规模占比7成，
削减作机构有何影响？
助贷平台急剧减少的背景下，蓝海银行此前已遭遇了贷款规模与收入双降。在2023年之前，蓝海银行的贷款规模持续增长，总体来看增速逐渐放缓，2023年末达到399.57亿元，万能胶厂家同比增长6.24，增速较上年下降18.77个百分点。
2024年末，蓝海银行贷款余额372.39亿元，同比下降6.8，为2017年开业以来次出现负增长。规模收缩的同时，贷款利率持续走低进步加剧了收入端的压力：全年利息收入由上年的40.08亿元降至28.65亿元，同比大幅下降28.53。利息收入的下滑直接拖累整体业绩，利润几乎腰斩，当年实现营业收入14.52亿元、净利润4.15亿元，同比分别下降39.42和47.82，净息差由4.34降至2.35。
尽管蓝海银行2024年财报未披露具体的贷款结构，但结此前年报数据可以发现，个人贷款业务在其信贷资产中始终占据对主地位。2023年末，蓝海银行个人贷款、企业贷款余额分别为358.4亿元、8.05亿元，分别占贷款总额的91.27、2.05。
个人贷款业务度集中于消费贷域，根据其2022年年报披露的数据，个人经营贷款余额58.1亿元，个人消费贷款余额270.9亿元，占个人贷款规模比例过8成，占全部贷款规模比例过7成。
蓝海银行个人消费贷款规模比例较，并非民营银行个例，而是由先天禀赋缺失、生存压力倒逼、商业模式依赖多重因素共同作用的结果。
先，民营银行实行“行店”政策，即只能在总行所在城市开设营业网点，线下触达能力几乎为，个人消费贷标准化程度、需物理网点，成为适配的选择；其次，民营银行成立晚、弱，与助贷平台作发放消费贷，是“出资即可起量”的快路径，致部分银行度绑定流平台。
然而，随着助贷新规落地、利率上限严控、异地经营受限，这曾被验证的商业模式正面临前所未有的挑战，民营银行集体站在转型的十字路口。
图源：罐头图库
相比个人消费贷，小微企业贷款笔均动辄30-50万元，风险定价为复杂，对于缺乏对公业务积累的民营银行而言，拓展企业贷意味着的信用风险和长的投入周期。民营银行内部已经出现分化，头部银行率先转型。
微众银行、网商银行凭借股东生态（腾讯、阿里）和科技能力，开始向对公业务转型。微众银行2024年末企业贷款余额次过个人消费贷，占比近50；网商银行则聚焦个人经营贷款，消费贷已清。
像蓝海银行这种度依赖个人消费贷的民营银行，面临的挑战尤为严峻。面，存量作机构大规模压减，直接致资产规模增长的“水源”减少；另面，转型能力储备不足，对公业务缺乏数据积累和风控模型。
蓬博表示：“作渠道收紧直接影响客群获取与资产投放规模，同时白名单抬准入标准，可作机构范围收窄，议价能力进步向持、头部机构倾斜，民营银行的获客成本、资金成本都会被动抬升，叠加规与风控责任全部回溯至银行，业务拓展与盈利水平都会面临阶段压力。长期看会倒逼民营银行加强自主风控与自营渠道建设，动业务模式从外部流转向自主经营，提升可持续发展能力。”
站在转型的十字路口，蓝海银行正面临着现实博弈：边是规压力之下暂停了40作机构的投放，另边是对消费贷度依赖，对公业务积累薄弱。如何在规刚约束下，既稳住存量基本盘，又培育新的增长点？
答案或许藏在“耕”二字——聚焦垂直场景，造差异化优势，逐步将风控权收回自己手中。这场从“流量依赖”到“能力驱动”的转型，没有捷径可走。
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